Производство

Причины падения кредитования

ЦБ стремиться контролировать количество денег в обращении с помощью ключевой ставки выдаваемых кредитов. Регулятор выдает деньги с учетом % инфляции, чтобы избыточные в обороте деньги забрать обратно, что так же умеряет пыл спекулянтов в период роста инфляции.

Когда инфляция падает – снижается и ключевая ставка для заемщиков, но только для новых. Так почему в условиях падения инфляции регулятор не снижает процент по ссуде для тех заемщиков, кто не успел погасить долги, ведь это провоцирует массовые банкротства. В итоге, банк не просто теряет часть процентов, а почти все тело кредита.

Все кредитные договора должны быть с плавающей процентной ставкой, привязанной к инфляции нерегулярных товаров, эта поправка снизит напряженность среди производителей и умерит пыл спекулянтов, а самое главное снизит долговую нагрузку и увеличит спрос на кредиты.

Усложняет процесс возврата еще тот факт, что точную сумму на кредитование полного цикла производства нельзя установить на момент подписания займа, как например, регулярные оборотные расходы. Поэтому заемщику всегда не хватает денег на завершение, которые невозможно предусмотреть заранее.

Для этого необходимо учесть допкредитование (до 25% плюсом), иначе заемщик будет искать финансирование на стороне, что сильно увеличит общие риски. Мелкие кредиторы всегда стремятся забрать свое любой ценой, даже банкротства, крупные же кредиторы наоборот пытаются сохранить работоспособность компании, т.о. интересы крупных и мелких кредиторов становятся конфликтными.

Чтобы потребителю получить кредит необходимо подтвердить залог в 70% от объема ссуды, при этом единственное жилье – нежелательный актив. Поскольку залог, это, в большинстве случаев, наследство родственников, становится ясно, что кредиты берут не способные предприниматели, а просто счастливые наследники.

Можно накопить на залог, но это вредно для экономики, да и с возрастом способности к предпринимательской деятельности снижаются. В итоге те, кто знают что делать оказываются не у дел, и возможно тут намного больше рисков для коммерческих банков, чем кажется. Асимметрии финансовых возможностей оставляет не удел именно самых талантливых, ведь каждый должен попробовать начать свой бизнес.

Банкирам нужны залоги, а экономике нужны люди, знающие свое дело. Кредиты следует выдавать людям имеющим опыт производства, а не стоимость приданного или админ связи, ведь наследники заинтересованы только в фиксации прибыли, а производственники в реализации способностей. Будущий заемщик должен подтвердить не залог, а свою компетентность в будущем деле, но банки этот факт устойчиво игнорируют.

Деньги должны обращаться по рукам банкиров, предпринимателей, посредников, потребителей и возвращаться обратно в ЦБ-банк, но проблема в том, что на каждом таком этапе каждый откладывает себе часть денег в виде сбережений. Как только потребители пытаются сохранить накопленный капитал в виде сбережений, механизм денежного обращения нарушается.

Проблема возврата в оборот, отложенных денег, осложняется тем, что как потребители, так и производители срастаются с накопленным. Они считают эти деньги заработанными кровью, и они никогда не поверят в то, что потратив последнее сейчас, они получат большее их количество, но позже. Даже если все потребители разом одновременно увеличат траты, это мало что изменит, поскольку последнее слово всегда за предпринимателями, которые устанавливают им регулярный размер заработной платы.

Предприниматели привыкли заглядывать в будущее лучше других, поэтому их чутью перестраховываться, можно только позавидовать. И неважно, почему начинают откладывать деньги, заставить их потратить может только большая выгода, а не больший страх.